¿Merece la Pena Cambiar la Hipoteca de Banco?: ¿Cuánto Cuesta y Como Hacerlo?

Cambiar la hipoteca de banco es una decisión que puede tener un impacto significativo en tus finanzas. En España, muchas personas se encuentran con la necesidad de mejorar las condiciones de su préstamo hipotecario, ya sea por la búsqueda de un tipo de interés más bajo o por la insatisfacción con su entidad actual. ¿Merece la pena?, en esta guía completa, te ofreceremos toda la información necesaria para realizar este cambio de forma efectiva y sin complicaciones.

Qué es cambiar la hipoteca

Cambiar la hipoteca de banco implica trasladar el préstamo hipotecario de una entidad financiera a otra o renegociar las condiciones con el mismo banco. Este proceso, conocido como portabilidad hipotecaria, puede ayudarte a mejorar las condiciones de tu hipoteca. Algunos de los aspectos que puedes modificar incluyen la reducción del tipo de interés, la modificación del plazo de amortización o la eliminación de vinculaciones a otros productos que no necesites.

¿Merece la pena cambiar la hipoteca de banco?

Cambiar tu hipoteca de banco merece la pena si encuentras una oferta que te permita mejorar significativamente las condiciones, como un tipo de interés más bajo o la eliminación de comisiones y productos vinculados que encarecen tu préstamo. En 2024, muchas entidades están ofreciendo ventajas atractivas, como pasar de una hipoteca variable a una fija, lo que proporciona mayor estabilidad en tiempos de incertidumbre económica.

Sin embargo, antes de lanzarte, es importante recordar que el proceso implica ciertos costes, como la comisión de subrogación, tasación y gastos notariales. Gracias a la nueva Ley Hipotecaria, algunos de estos gastos están cubiertos por el banco, lo que puede hacer que la operación merezca aún más la pena.

Si el ahorro potencial a largo plazo es mayor que los costes asociados, merece la pena considerar el cambio, pero siempre con un análisis comparativo detallado para asegurarte de que realmente te beneficiará.

¿Cuánto Cuesta Cambiar la Hipoteca de un Banco a Otro?

Cambiar la hipoteca de un banco a otro, también conocido como subrogación hipotecaria, puede ayudarte a mejorar las condiciones de tu préstamo, pero es importante tener en cuenta los costos asociados:

1. Comisión de subrogación: Si tu contrato lo contempla, puede ser de hasta el 2% para hipotecas fijas o del 0,25% para hipotecas variables durante los primeros años.
2. Tasación de la vivienda: Este gasto suele estar entre 200 y 500 euros, dependiendo de la entidad y del valor de la propiedad.
3. Gastos de notaría, registro y gestoría: En muchos casos, estos gastos son asumidos por el nuevo banco, gracias a la Ley Hipotecaria de 2019, lo que puede reducir el impacto económico.

Simulación de Costes

Imaginemos que decides cambiar una hipoteca con un saldo pendiente de 100.000 euros:

• Comisión de subrogación: 0,5% sobre 100.000 euros = 500 euros
• Tasación: Aproximadamente 300 euros
• Gastos notariales: Asumidos por el nuevo banco.

En total, los costes podrían rondar entre 1.000 y 1.500 euros, dependiendo de los detalles específicos​.

Razones para cambiar tu hipoteca de banco

Cambiar la hipoteca puede ser una decisión beneficiosa por varias razones:

Ahorro en intereses

Si has obtenido una hipoteca en un momento en el que los tipos de interés eran altos, es posible que ahora encuentres ofertas más atractivas. Según el Banco de España, el tipo de interés medio para las hipotecas a tipo fijo se situaba en un 2,83% mientras que el tipo de interés variable era del 2,56%. Si tu hipoteca tiene un tipo más alto, cambiarla puede suponer un ahorro significativo a lo largo de la vida del préstamo. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 150,000 euros a un tipo del 3% y decides cambiarla a un 2,5%, podrías ahorrar más de 8,000 euros en intereses durante 25 años.

Mejora de condiciones

Muchas hipotecas incluyen comisiones que pueden ser eliminadas al cambiar de entidad. Además, algunas nuevas ofertas permiten amortizaciones anticipadas sin penalización, lo que te da más flexibilidad para pagar el préstamo antes de tiempo si tu situación financiera mejora.

Cambio de entidad bancaria

Si no estás satisfecho con el servicio de tu banco actual, cambiar de entidad puede ser la solución para mejorar tu experiencia como cliente. Un cambio de banco puede permitirte acceder a un mejor servicio al cliente, más opciones de productos y, en muchos casos, ofertas más competitivas.

Cómo cambiar la hipoteca de banco

Evaluar tu situación financiera

Antes de tomar cualquier decisión, es fundamental analizar tu situación financiera. Esto incluye revisar tu capacidad de pago, tu ahorro disponible y tu historial crediticio. Es recomendable que tengas en cuenta tu situación laboral, la estabilidad de tus ingresos y si has tenido algún incidente de impago o morosidad en el pasado.

Comparar ofertas de hipotecas

Utiliza herramientas online para comparar hipotecas. Existen varios comparadores en España, como Idealista, Bankia y Rastreator, que te permitirán ver las diferentes opciones disponibles. Al comparar, considera no solo el tipo de interés, sino también los gastos asociados y las condiciones del préstamo.

Negociar con el banco actual

No dudes en hablar con tu banco actual y preguntar sobre la posibilidad de mejorar las condiciones de tu hipoteca. A veces, los bancos están dispuestos a negociar para mantener a sus clientes. Presentar ofertas de otras entidades puede fortalecer tu posición en la negociación.

Procedimiento para la portabilidad

Si decides cambiar a otro banco, tendrás que presentar la solicitud de portabilidad. Este proceso implica que la nueva entidad se encargue de pagar la hipoteca pendiente a tu banco actual y, a su vez, te conceda un nuevo préstamo con las condiciones acordadas. Este proceso suele ser más sencillo que solicitar una nueva hipoteca, ya que la nueva entidad se encargará de muchos de los trámites.

Requisitos para cambiar la hipoteca

Cambiar tu hipoteca de banco puede ser un proceso ventajoso, pero para llevarlo a cabo de manera exitosa, es esencial cumplir con ciertos requisitos y proporcionar la documentación necesaria. Estos requisitos pueden variar según la entidad financiera, pero hay algunos aspectos generales que debes tener en cuenta.

Documentación necesaria

Para iniciar el proceso de cambio de hipoteca, necesitarás presentar una serie de documentos que respalden tu solicitud. La documentación típica incluye:

Documento de identidad

Debes presentar una copia de tu DNI o pasaporte, que sirva para identificarte como solicitante del cambio de hipoteca.

Contrato de la hipoteca actual

Es necesario proporcionar una copia del contrato de tu hipoteca actual. Este documento contiene información relevante sobre las condiciones de tu préstamo, como el tipo de interés, el plazo de amortización y cualquier cláusula particular que pueda influir en el proceso de cambio.

Justificantes de ingresos

Los bancos suelen requerir pruebas de tu capacidad económica. Esto puede incluir nóminas recientes, declaraciones de la renta o documentos que acrediten otros ingresos, como alquileres o inversiones. La entidad evaluará tu capacidad de pago para determinar si puedes asumir el nuevo préstamo hipotecario.

Extractos bancarios

A menudo, se solicitan extractos de tus cuentas bancarias de los últimos meses para evaluar tu situación financiera. Estos extractos ofrecen una visión más clara de tus ingresos, gastos y hábitos de ahorro.

Informe de tasación

En algunos casos, especialmente si estás trasladando tu hipoteca a una nueva entidad, puede ser necesario realizar una tasación de la propiedad para determinar su valor actual en el mercado. La entidad financiera querrá asegurarse de que el valor de la vivienda cubre el importe de la hipoteca.

Certificado de cargas

Este documento demuestra que la vivienda no tiene cargas adicionales que puedan afectar la hipoteca. Es importante que no existan embargos o deudas asociadas a la propiedad que puedan complicar el cambio.

Condiciones que deben cumplirse

Además de la documentación necesaria, hay ciertas condiciones que debes cumplir para llevar a cabo el cambio de hipoteca. Algunas de las más relevantes son:

Historial crediticio

La entidad financiera revisará tu historial crediticio para determinar tu solvencia. Un buen historial, que muestre pagos puntuales y un uso responsable del crédito, aumentará tus posibilidades de obtener mejores condiciones en el nuevo préstamo.

Porcentaje de ahorro

Algunos bancos establecen un porcentaje mínimo de ahorro o patrimonio que debes tener para considerar el cambio de hipoteca. Este porcentaje puede variar, pero generalmente se espera que tengas un cierto nivel de equidad en la propiedad.

Relación entre ingresos y gastos

Las entidades suelen calcular la relación entre tus ingresos y tus gastos fijos. Esta relación es fundamental para evaluar tu capacidad de pago. En general, se recomienda que el porcentaje de tus ingresos destinado a la hipoteca no supere el 30% al 40%.

Situación laboral estable

Tener un empleo estable o ingresos regulares es un factor positivo para los bancos. Si has cambiado de trabajo recientemente o si tienes un contrato temporal, es posible que necesites presentar documentación adicional para demostrar tu estabilidad financiera.

Condiciones del nuevo préstamo

Al cambiar la hipoteca, es importante que las condiciones del nuevo préstamo sean beneficiosas. Las entidades pueden tener diferentes requisitos en cuanto al tipo de interés, plazo de amortización o vinculaciones a otros productos financieros. Asegúrate de entender bien las condiciones que te ofrecen antes de tomar una decisión.

Costes asociados al cambio de hipoteca

Gastos de notaría

Cambiar de hipoteca puede implicar gastos notariales que rondan entre 300 y 600 euros, dependiendo del importe del préstamo y del notario elegido. Este coste es obligatorio y es parte de los gastos que asumirás al formalizar la nueva hipoteca.

Impuestos y comisiones

Además de los gastos notariales, deberás tener en cuenta otros costos como el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) y las comisiones de apertura que puedan aplicar las entidades. El AJD puede oscilar entre el 0,5% y el 1,5% del valor del préstamo, lo que puede suponer un gasto considerable.

7 Consejos clave para obtener mejores condiciones al cambiar tu hipoteca

Cambiar la hipoteca es una decisión importante que puede tener un impacto significativo en tu economía familiar. Por eso, aquí te presentamos algunos consejos útiles que te ayudarán a obtener las mejores condiciones posibles al renegociar o cambiar tu hipoteca:

1. Prepara tu historial financiero

• Tener la documentación financiera organizada es esencial. Esto incluye el historial de pagos, nóminas actualizadas y cualquier documento que muestre su capacidad de pago. Un historial positivo y bien presentado puede ser un gran apoyo durante la negociación y te ayudará a obtener mejores condiciones.

2. Negocia con tu banco actual antes de cambiar

• Siempre es recomendable hablar primero con tu banco actual. A veces, las entidades están dispuestas a mejorar las condiciones de la hipoteca para mantener a sus clientes. Mencionar que estás considerando cambiar de banco puede abrir la puerta a mejores ofertas y condiciones más atractivas.

3. Compara múltiples ofertas de hipotecas

• Utiliza herramientas como la Bankia o Idealista para comparar tasas de interés y condiciones. Es fundamental no considerar solo los tipos de interés, sino también evaluar otros aspectos como comisiones y productos vinculados. Una buena comparación te permitirá identificar la opción que mejor se adapta a tus necesidades financieras.

4. Evalúa las condiciones adicionales de cada oferta.

• Asegúrate de revisar todos los costos adicionales asociados a la hipoteca, como los gastos de apertura, comisiones por cancelación anticipada, y cualquier producto vinculado que no necesites. Estos factores influyen en el costo total de la hipoteca y pueden afectar tu decisión final.

5. Considera el momento adecuado para cambiar

• Es importante seguir las tendencias del mercado hipotecario y estar al tanto de los tipos de interés. Esperar a que los tipos bajen puede ser una estrategia efectiva para conseguir mejores condiciones y ahorrar en tu hipoteca.

6. Considera la Amortización Anticipada

• Si tienes la opción de realizar amortizaciones anticipadas, esto puede mejorar tu posición al negociar condiciones más favorables. Al reducir el capital pendiente, no solo disminuyes la importación total de intereses que pagarás a largo plazo, sino que también demuestras a la nueva entidad que estás comprometido con la responsabilidad financiera. Asegúrese de preguntar si hay penalizaciones por amortizar anticipadamente antes de tomar una decisión final.

7. Recuerda la importancia del asesoramiento profesional.

• Consultar con un asesor hipotecario puede ser muy beneficioso. Ellos pueden ayudarle a resolver dudas y ofrecer apoyo durante la negociación, garantizando que se consigan las mejores condiciones posibles para su hipoteca.

Mejores Bancos para Hipotecas en 2024

Si estás buscando las mejores hipotecas para 2024, varios bancos en España ofrecen opciones competitivas que se adaptan a distintos perfiles de inversores:

1. Banco Sabadell: Destaca con su hipoteca variable que ofrece un tipo de interés del Euríbor + 0,40%. Además, para hipotecas fijas ofrece un TIN del 2,60% con buenas condiciones para un plazo de hasta 30 años.
2. EVO Banco: Con su Hipoteca Inteligente Variable, ofrece un TIN del 1,80% durante los primeros dos años y luego un Euríbor + 0,48%. También tiene opciones de hipotecas mixtas con interés fijo durante los primeros años.
3. Ibercaja: Su Hipoteca Vamos Mixta es una de las más destacadas, ofreciendo un 1,75% de TIN durante los primeros 5 años, y luego un diferencial del Euríbor + 0,65%, siendo una opción atractiva para quienes buscan estabilidad inicial y flexibilidad a largo plazo.
4. Unicaja: Con la Hipoteca Real Madrid Variable, Unicaja ofrece un TIN del 1,99% durante el primer año, seguido de un Euríbor + 0,40% para el resto del plazo, lo que la convierte en una de las más competitivas para aquellos interesados en hipotecas variables.
5. MyInvestor: Esta entidad permite solicitar hasta el 80% del valor de la vivienda, y es conocida por sus bajos tipos de interés, además de ofrecer hipotecas tanto fijas, variables como mixtas con condiciones flexibles.

Decisión Que Te Puede Ahorrar Dinero

Cambiar la hipoteca de banco puede ser una decisión que te ayude a ahorrar dinero y mejorar las condiciones de tu préstamo. Es esencial evaluar tu situación financiera, comparar ofertas y negociar adecuadamente para conseguir el mejor trato posible. No subestimes la importancia de la investigación y la planificación en este proceso; una buena estrategia puede traducirse en un ahorro significativo a largo plazo, brindándote tranquilidad y estabilidad en tu vida financiera.

Si sigues evaluando opciones para mejorar tus condiciones hipotecarias, te interesará conocer las 5 mejores hipotecas fijas disponibles actualmente. Compara sus características y beneficios en nuestro análisis detallado aquí.

Preguntas frecuentes sobre cambiar la hipoteca

¿Es posible cambiar mi hipoteca sin penalización?

Cambiar la hipoteca sin penalización depende del tipo de contrato que firmaste inicialmente. Algunas hipotecas incluyen cláusulas de penalización por amortización anticipada, lo que significa que, si decides cancelar la hipoteca antes del tiempo acordado, podrías enfrentarte a un costo adicional.

¿Qué beneficios puedo obtener al cambiar mi hipoteca?

Cambiar tu hipoteca puede ofrecerte una serie de beneficios. En primer lugar, podrías obtener un tipo de interés más bajo, lo que se traduce en un ahorro significativo a lo largo del tiempo. Además, podrías renegociar las condiciones de tu préstamo, como el plazo de amortización o la eliminación de vinculaciones a otros productos, lo que puede hacer que tu hipoteca sea más flexible y adaptada a tus necesidades.

¿Cuánto tiempo tardará el proceso de cambiar la hipoteca?

El tiempo necesario para cambiar tu hipoteca de banco puede variar según el banco y la complejidad de tu situación. En general, el proceso de portabilidad hipotecaria puede llevar entre un mes y tres meses. Esto incluye el tiempo que tarda el nuevo banco en evaluar tu solicitud, realizar la tasación del inmueble y gestionar toda la documentación necesaria.

¿Puedo cambiar mi hipoteca si tengo deudas?

Tener deudas no necesariamente te impedirá cambiar tu hipoteca, pero sí puede complicar el proceso. Los bancos evaluarán tu capacidad de pago y tu historial crediticio. Si tus deudas son manejables y tu situación financiera es estable, hay posibilidades de que encuentres una oferta atractiva. Sin embargo, si tus deudas son excesivas, puede que necesites trabajar en mejorar tu situación financiera antes de considerar el cambio de hipoteca.

Si ya has determinado que merece la pena cambiar tu hipoteca de banco, este puede ser un buen momento para también revisar otras áreas clave de tu planificación financiera. Considera la opción de un plan de pensiones garantizado, que te ofrecerá estabilidad a largo plazo. Además, estar al tanto del futuro del Euríbor es importante, ya que sus fluctuaciones podrían afectar tus decisiones hipotecarias y otros productos financieros. Ambos aspectos pueden ayudarte a consolidar una estrategia financiera más robusta y adaptada a tus necesidades futuras.