¿Qué significan las nuevas normas de seguros en California para los propietarios de viviendas?

• Incremento significativo en las primas de seguros: Las nuevas normativas en California permiten a las aseguradoras trasladar los costos de incendios forestales a los propietarios de viviendas, afectando incluso a quienes viven en zonas de bajo riesgo.
• Creciente dependencia del programa California FAIR: Este programa, diseñado para ofrecer una cobertura mínima, enfrenta un aumento masivo en su exposición financiera, con costos acumulados en miles de millones de dólares.
• Impacto económico generalizado: Los cambios normativos representan un nuevo desafío para la economía de los hogares en California, con aumentos proyectados de hasta 1.100 dólares por póliza en promedio.

El cambio en las reglas del sistema de seguros de viviendas en California ha encendido un debate económico y social.

Con normativas aprobadas en julio y diciembre de 2024, las aseguradoras ahora tienen mayor capacidad para incluir en sus cálculos costos previamente no contemplados, como el reaseguro y las evaluaciones impuestas por el programa estatal California FAIR. Esto, según expertos, podría derivar en aumentos generalizados en las primas, afectando especialmente a propietarios en zonas de alto riesgo.

Nuevas normativas y su impacto en las primas de seguros en California – ¿Qué implican las nuevas reglas?

• En julio de 2024, se permitió a las aseguradoras recuperar el 50% de los costos iniciales (hasta 1.000 millones de dólares) asociados a las evaluaciones de FAIR, y el 100% de los costos que excedan ese monto.
• En diciembre, se les autorizó a incluir los costos del reaseguro, un mecanismo que las aseguradoras utilizan para protegerse financieramente frente a grandes pérdidas, en el cálculo de las primas.

Estos cambios surgen en un contexto donde los incendios forestales han causado estragos en la región, con pérdidas aseguradas que alcanzan decenas de miles de millones de dólares en los últimos años.

El objetivo declarado de estas medidas es proporcionar mayor estabilidad al mercado asegurador, pero la realidad es que los costos se trasladarán directamente a los consumidores.

El papel de California FAIR

California FAIR fue diseñado como una aseguradora de último recurso para propietarios de viviendas que no pueden obtener cobertura en el mercado privado. Sin embargo, el uso de este programa ha crecido exponencialmente en los últimos años debido a la cancelación masiva de pólizas privadas en áreas de alto riesgo.

Datos clave sobre California FAIR

• En Pacific Palisades, uno de los códigos postales más afectados por incendios recientes, el número de pólizas emitidas por FAIR aumentó un 84% en un año.
• En Altadena, las exposiciones financieras de FAIR crecieron un 41% y 26% en dos códigos postales afectados.
• El programa maneja actualmente 5.900 millones de dólares en cobertura en áreas críticas, mientras que su fondo operativo en efectivo es de 700 millones de dólares.

Si bien FAIR ofrece una solución limitada contra incendios, no cubre otros riesgos comunes como robos, daños por agua o responsabilidad civil, dejando a muchos propietarios en una posición económica vulnerable.

Análisis económico profundo

El impacto de estas normativas no solo recae sobre los propietarios de viviendas, sino también sobre la economía general del estado.

Con aproximadamente 9 millones de viviendas aseguradas en California, cualquier aumento en las primas tiene un efecto multiplicador en los ingresos disponibles de las familias.

 Según estimaciones, si FAIR requiere evaluaciones adicionales por valor de 10.000 millones de dólares, esto podría traducirse en un aumento promedio de 1.100 dólares por póliza.

Efectos macroeconómicos:

1. Reducción en el consumo discrecional: Los hogares con mayores costos de seguros tienden a reducir gastos en bienes y servicios no esenciales, afectando a sectores como el comercio minorista y el ocio.
2. Desincentivo para adquirir viviendas en áreas de riesgo: Las comunidades en zonas propensas a incendios forestales podrían enfrentar una disminución en los valores inmobiliarios, dado que los costos de seguros podrían superar la asequibilidad de los compradores potenciales.
3. Presión sobre los recursos estatales: La dependencia creciente de programas como FAIR incrementa el riesgo de que el estado deba intervenir financieramente, desvíando fondos de otras áreas críticas como infraestructura o educación.

Impacto en las aseguradoras:

Aunque las nuevas normativas buscan proporcionar estabilidad financiera a las aseguradoras, estas aún enfrentan desafíos significativos.

Los costos asociados a los incendios forestales en California han hecho que muchas compañías reconsideren sus operaciones en el estado, limitando la disponibilidad de pólizas privadas y aumentando la presión sobre FAIR.

Controversias y críticas

Los grupos de consumidores han sido particularmente críticos con estas medidas, argumentando que benefician desproporcionadamente a las aseguradoras mientras dejan a los propietarios de viviendas enfrentando mayores costos y menos opciones de cobertura.

Consumer Watchdog, un grupo sin fines de lucro, ha señalado que las nuevas reglas contradicen el propósito original de FAIR, que buscaba distribuir equitativamente las pérdidas entre las aseguradoras que operan en el estado.

Perspectiva futura

A largo plazo, es probable que estas normativas conduzcan a una reevaluación de las políticas de mitigación de riesgos en California.

Iniciativas como la mejora en las infraestructuras de prevención de incendios y la promoción de prácticas sostenibles en la construcción de viviendas podrían ser claves para reducir la exposición a riesgos y estabilizar el mercado asegurador.

El aumento de las primas de seguros en California es un reflejo directo de las crecientes pérdidas económicas asociadas a los desastres naturales.

Si bien las nuevas normativas buscan estabilizar el mercado, el impacto financiero sobre los propietarios de viviendas es innegable. Es fundamental que el estado y las aseguradoras colaboren para encontrar soluciones que equilibren la protección financiera con la asequibilidad.

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